Актуальные темы, статьи

Товары в рассрочку: новые правила покупки на маркетплейсах

С 1 апреля 2026 года рассрочка будет работать по-новому. По каким правилам мы теперь будем покупать товар на маркетплейсах.

Почему стали регулировать рассрочки?

Зародившийся в нынешнем виде всего пять лет назад российский рынок рассрочки пережил настоящий бум за последнее время. Объем транзакций через сервисы BNPL (от английского buy now, pay later — купи сейчас, плати потом) в прошлом году достиг 940 млрд руб., и это более чем в два с половиной раза превысило показатели 2024 года.  BNPL — это хорошо знакомые нам по маркетплейсам, банковским приложениям и  онлайн-магазинам сервисы «Долями», «Частями», «Сплит», «Подели» и т.д.

Этому взлету популярности способствовало как развитие электронной коммерции, так и жесткая денежно-кредитная политика Центробанка. В условиях высокой ключевой ставки потребительские и POS-кредиты (кредиты «на месте») стали слишком дорогими, и рассрочка превратилась в востребованную альтернативу. Тем более что процесс оформления действительно удобен: BNPL-сервисы позволяют разбивать платежи на несколько месяцев без явных процентов прямо в момент покупки. 

И тут сервисы BNPL стали действовать кто во что горазд.  Одни стали маскировали переплаты, устанавливая разные ценники на один и тот же товар (услугу), причем разница в цене могла достигать 10–20%. Другие вводили штрафы за просрочки и даже за досрочное погашение. Третьи — комиссии, о которых покупатели иной раз и не подозревали до того момента, как уже совершили покупку.  Потребители часто  не осознавали рисков, накапливая на маркетплейсах по несколько рассрочек одновременно, а потом не справлялись с платежами, что приводило к фактической закредитованности и ухудшению их финансового положения.

Такое положение дел также создавало системные риски: банки не видели полной картины долговой нагрузки своих клиентов. Поэтому и был принят Федеральный закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Он направлен на защиту прав граждан, стандартизацию услуг и предотвращение скрытых кредитов под видом «бесплатной» рассрочки. 

 Закон ухудшит кредитную историю у некоторых потребителей, но в этом и заключается его смысл. Потребитель должен видеть риски и свою долговую нагрузку. 

 Документ вступит в силу 1 апреля 2026 года, причем некоторые его положения — чуть позднее , 1 января 2027 года.

 Что теперь будет с рассрочкой

Новый закон устанавливает единые правила, которым обязаны будут подчиняться все сервисы рассрочки. Теперь они будут работать под строгим контролем регулятора — Банка России. Такой сервис (это могут быть банки, микрофинансовые организации и другие юр.лица) должен быть включен в специальный реестр. Для включения в этот реестр от оператора потребуется собственный капитал в размере не менее 5 млн руб.

Сам сервис рассрочки в законе определяется как информационная система в интернете, через которую с потребителем будут заключаться договоры рассрочки на товар (работу или услугу). 

Что же это за правила? Рассмотрим их.

• Рассрочка подразумевает, что оператор сразу оплачивает продавцу полную стоимость товара, а покупатель возвращает ему эту сумму равными частями, без процентов и комиссий.

• Цена товара, приобретенного в рассрочку, не может отличаться от цены, установленной при единовременной оплате. Становится незаконной прежняя практика, когда купленный в рассрочку товар стоит дороже (по сути, таким образом операторы ранее маскировали проценты).

• Неустойка (штраф) за просрочку оплаты не может превышать 20% годовых от суммы задолженности; дополнительные пени сверх этого лимита запрещены.

• Оператор обязан обеспечить клиенту досрочное погашение задолженности в рамках рассрочки в любой момент, то есть вводится запрет на запрет досрочного погашения рассрочки.

• При этом  оператор не вправе требовать досрочного погашения. Равно как и вознаграждения за свои услуги, а также устанавливать комиссии за внесение платежей в пользу оператора.

• Оператор может взыскать задолженность только в судебном порядке. Причем исковое заявление он может подать лишь спустя 60 календарных дней после направления потребителю уведомления о необходимости погасить долг по рассрочке. 

Устанавливаются максимальные сроки рассрочки: с 1 апреля 2026 года — не более шести месяцев, а с 1 апреля 2028 года — не более четырех месяцев. Договоры с более длинными сроками будут считаться кредитными. 

Сведения о рассрочке более 50 тысяч рублей должны будут передаваться оператором в бюро кредитных историй. То есть такие договоры банки тоже будут учитывать при оценке кредитоспособности заемщика.

Под действие закона № 283-ФЗ не подпадают:

• договоры о рассрочках, предоставляемых потребителю непосредственно продавцом;

• договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года.

 Какие риски исчезнут ?

Рынок рассрочек оздоровится, станет более зрелым, честным и прозрачным. Именно на такой позитивный эффект рассчитывают  законодатели. Исчезнет двусмысленность трактовки понятия «рассрочка»: ранее под ее видом клиентам предлагались в том числе потребительские кредиты от банков, которые, кстати, и без нового закона о рассрочках попадали в кредитную историю заемщика. Теперь же на виду будут и классические рассрочки.  

Потребитель получит защиту от различных недобросовестных практик и манипуляций с комиссиями и процентами, а значит, сократятся его риски попасть в долговую яму или получить в будущем отказ в кредитах.

 !Важно, что потребитель будет осознавать, что рассрочка — это тоже долг, который может повлиять на его кредитную историю.

Банки смогут более адекватно оценивать долговую нагрузку заемщиков, предотвращая риски просрочек и «пузырей», а Центральный банк и государство  будут уверены в состоянии финансовой системы страны в целом.

Какие риски останутся?

Уменьшение сроков рассрочки до шести, а затем и до четырех месяцев усложнит совершение крупных покупок: размер ежемесячных выплат вырастет. Например, за условный холодильник ценой 80 тысяч рублей раньше можно было отдавать по 10 тысяч в течение восьми месяцев. Ограничение в четыре месяца увеличит размер ежемесячной выплаты до 20 тысяч рублей — суммы, уже куда менее комфортной. А значит, кому-то придется брать полноценный кредит с процентами, что приведет к немалой переплате.

Есть также риск, что установленное законом правило единой цены приведет к тому, что цены на товары вырастут. Не имея возможности устанавливать более высокий ценник на товар по рассрочке и потеряв эту маржу, операторы рассрочки вполне могут пойти на то, чтобы переложить расходы на всех покупателей и тем самым компенсировать свои потери. Как говорится, ничего личного, просто бизнес. Насколько подтвердится это опасение - станет понятно в ближайшие месяцы.

Кроме того, не каждому потребителю, даже самому добросовестному, будет по душе попадание его сделок в кредитную историю. В любом случае рассрочки будут учитываться при расчете предельной долговой нагрузки, и ее высокие показатели могут повлиять на решение банка выдать клиенту новый кредит.

Следует также помнить, что вне действия закона оказываются прямые рассрочки от продавца. И это оставляет лазейки для злоупотреблений.

 Что делать, чтобы не переплатить?

1. Всегда внимательно читайте договор рассрочки. 

2. Убедитесь, что оператор рассрочки находится в реестре Центробанка. 

3. Обязательно проверяйте на предмет ошибок свою кредитную историю как во время выплаты рассрочки, так и по ее завершении. 

4. Избегайте нескольких рассрочек одновременно. 

Возможно, для кого-то новые, более жесткие правила станут поводом пересмотреть свои покупательские привычки и практики.

Статья взята с сайта «мои финансы.рф»